האם יש לכם ערימת ניירות על השולחן שכוללת גם את דוחות הפנסיה שלכם? או שאולי ההודעות עם הדוחות נשארות בעיקר בתיבת הדואר האלקטרוני שלכם ואתם אפילו לא פותחים אותן?

רגע לפני פסח, במקביל לניקוי וסידור הארונות והמטבח, כדאי גם לאוורר את העניינים הפיננסים, ולהבין מה קופות הגמל שלכם עשו למענכם השנה ואיך ניתן לשפר את התמונה קדימה.

לדוחות יש שתי גרסאות, מקוצרת וארוכה, ויחד עם ניראל קבסה, מנהל שיווק בבית ההשקעות אנליסט, אספנו עבורכם את רשימת הסעיפים החשובים ביותר, שלטעמו אסור לדלג עליהם.

הפרמטר שיקבע כמה כסף תפגשו בתום תקופת החיסכון הוא הסעיף שמתייחס אל תשואת קופת הגמל. את כספי החיסכון שלנו אנו מפקידים בידי חברות מנהלות שקונות ומוכרות ניירות ערך ומכשירי השקעה שונים בכדי להשיא את התשואה הגבוהה ביותר עבורכם.

את הנתון הזה ניתן למצוא תחת הכותרת מסלולי השקעה ותשואות בשנת 2018. ברובריקה הזו יופיע המסלול בו מושקע הכסף שלנו. יש לשים לב שהמסלול תואם את הצרכים שלכם, וגם את הרצון שלכם לחשיפה לנכסים תנודתיים. בסעיף זה תוכלו לראות גם את התשואה ברוטו אותה השיא המסלול בשנה החולפת.

לאחר מכן, תוכלו לבחון באתר ה"גמל נט" של משרד האוצר את איכות ניהול ההשקעות בגוף בו כספכם מנוהל, אל מול קופות בעלות מדיניות השקעה דומה בגופים מקבילים. חשוב לציין כי החסכונות הפנסיונים הם מכשירי חסכון לטווח זמן בינוני או ארוך. לכן, חשוב לבחון את ביצועי הקופה לטווח זמן בינוני או ארוך, ולא לבצע שינויים פזיזים על סמך ביצועים של שנה אחת.

הפרמטר השני בחשיבותו הוא דמי הניהול - זוהי העמלה אותה גובה החברה המנהלת בתמורה לניהול הכספים.

בהקשר לדמי הניהול חשוב לבחון שאתם אכן משלמים את דמי הניהול עליהם סיכמתם בעת ההצטרפות, ושדמי הניהול הגיוניים ביחס לסכום אותו אתם מחזיקים בחברה המנהלת (ככל שהסכום גבוה יותר לרוב תוכלו לקבל הטבות משתלמות בדמי הניהול).

בדוח תוכלו למצוא את סעיף ממוצע דמי הניהול בקופה. נתון זה יכול לתת לכם אינדיקציה ביחס לדמי הניהול אותם אתם משלמים. חשוב לציין כי דמי הניהול מופיעים באחוזים מתוך סך הכספים המנוהלים וגם כאחוז מההפקדה במקרה של קופת גמל לתגמולים או קופת גמל להשקעה.

בנוסף, סעיף חשוב שיש לבחון הוא סעיף הוצאות ניהול השקעות. סעיף זה מרכז את ההוצאות המשולמות לגורמים שלישיים בעד ניהול ההשקעות (למשל עמלות קניה, מכירה ושמירת ניירות ערך, הוצאות בעד מתן הלוואות והשקעות בנדל"ן, הוצאות בעד השקעה מחוץ לישראל, הוצאות בגין השקעה בקרנות השקעות ועוד), המנוכות מנכסי הקופות, וזאת בהתאם להוראות ההסדר התחיקתי. הסעיף חשוב משום שהוצאות ניהול השקעות הן בפועל עלויות נוספות מעבר לדמי הניהול הקיימים בקופה ועשויות להשליך על תשואת הקופה.

בהקשר לכך ישנו יתרון לבית השקעות עם מחלקת מחקר ענפה ומנוסה אשר מבסס את ההשקעות שלו על מחקר מעמיק ואנליזה מקצועית, ומעדיף לעיתים השקעות בניירות ערך ישירים וספציפיים על פני מכשירי השקעה אשר עלולים להגדיל את הוצאות ניהול ההשקעות על חשבון התשואות.

בהקשר לעמית שכיר, כלומר כזה שההפקדות שלו מועברות על ידי המעסיק, יש לבדוק שכל ההפקדות החודשיות אכן הופקדו במהלך השנה. יש לבדוק את סכום ההפקדה החודשי ואת הפירוט לפי החודשים. בנוסף, במידה ובמהלך השנה החולפת חל שינוי בשכר שלכם חשוב לבדוק שגם מכשירי החיסכון הפנסיוני התעדכנו בהתאם.

אשר לעצמאים, בדקו בשבע עיניים את הסעיף אישור להצהרת הון לסוף השנה. כאן יופיע סיכום הכספים שהפקדתם בקופת הגמל. אישור זה חיוני לעצמאים, הנדרשים לספק מידע לרשות המסים בהצהרת הון, וכן עבור מי שרוצה לקבל החזר מס במסגרת הליך של תיאום מס. חשוב לציין שעצמאים מחויבים להפקיד לפנסיה החל משנת 2017.

המסלקה הפנסיונית, שהוקמה ביוזמת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, היא אתר שבו יכולים החוסכים למצוא במקום אחד את כל המידע על החסכונות הפנסיונים שלהם – קופות גמל, תוכניות פנסיה ועוד

ההרשמה לאתר קלה ומהירה, ולאחריה, ניתן להגיש בקשה לקבלת מידע על כל החסכונות שלכם. בתוך מספר ימי עסקים משליחת הבקשה, תוכלו לראות באתר את המידע מכל החברות המנהלות עבורכם חסכונות, ולדעת מהו היקף הכספים העומדים לרשותכם, וכן באיזה מסלולים ודמי ניהול הם מנוהלים.

לדברי קבסה, המסלקה מאפשרת לנו לקבל תמונה כוללת ומקיפה על כל הנכסים הפנסיונים שלנו, ולהבין איזו מציאות כלכלית צפויה לנו, או לחלופין אילו כספים נזילים יש ברשותנו שניתן לממש כעת.

את הבדיקה ניתן לערוך לבד בעלות של 18 שקלים, או ללא תשלום בעזרת בעלי רישיון שיסבירו לכם לעומק את החלופות השונות והיתרונות השונים של כל מוצר.

חשוב לדעת שלא רק המסלקה הפנסיונית מאפשרת לנו לקבל מידע בקלות ובמהירות, דרך הרשת. כיום, גם החברות המנהלות את החסכונות הפנסיוניים מאפשרות לנו להיכנס לאתרים שלהן, לבצע רישום באמצעות הטלפון הסלולרי או האימייל, ולראות את כל המידע באזור האישי בכל אתר.

בשורה התחתונה, כבר אין צורך לשמור ערימות של דפים, אבל כיום יותר מתמיד, חשוב לא להישאר אדישים ולהיעזר בזמינות הגבוהה של המידע, כדי לקרוא אותו, לנתח לעומק – ולשנות את מה שדרוש, במטרה לדאוג לעתיד שלנו ושל המשפחה שלנו.

בברכת חג חירות שמח.